Otwarta bankowość zyskuje na popularności – branże, które na tym zyskują

Otwarta bankowość (z ang. Open banking) to nowy standard na rynku usług płatniczych. Przedstawiamy 5 branż, które mogą zyskać, dzięki technologiom open banking.

Zgodnie z dyrektywą Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2015/2366 z dnia 25 listopada 2015 r. w sprawie usług płatniczych w ramach rynku wewnętrznego wiele instytucji wprowadza zasady otwartej bankowości.

Głównym celem dyrektywy PSD2 jest rozszerzenie ram prawnych, określających zasady świadczenia usług płatniczych, uzupełnienie istniejących regulacji, a także wyjaśnienie powstałych na ich tle wątpliwości.

Otwarta bankowość

Dyrektywa PSD2 wprowadzana dzięki dyrektywie PSD2 ma wpływ na rynek usług płatniczych, czyli działalność banków, instytucji płatniczych, podmiotów oferujących karty sklepowe, karty paliwowe, niezależnych operatorów bankomatów czy innych niebankowych dostawców usług płatniczych. Wprowadzające ją instytucje muszą zapewnić dostęp do rachunków swoich klientów zewnętrznym podmiotom (innym bankom, fintechom, serwisom płatniczym – określanym jako TPP, Third Party Providers).

Oczywiście nie roebią tego w dowolny sposób, ale muszą mieć zgodę klienta na takie działania. Jednakże dzięki wyrażonej zgodzie, klient otrzymuje dostęp do swoich rachunków i podgląd wszystkich finansów w systemach i aplikacjach, z których korzysta.

Banki i instytucje finansowe wprowadzają otwartą bankowość

Coraz więcej instytucji finansowych wprowadza otwartą bankowość. Przodują w tym oczywiście banki, gdyż już kilkanaście z nich działa w ten sposób. Udostępniają takie usługi jak agregacja rachunków, czy też inicjowanie płatności z różnych kont w ramach jednej aplikacji.

Jednak rozwiązania technologiczne kryjące się za pojęciem otwartej bankowości mogą wspierać nie tylko banki. Można obecnie podać przykłady pięciu branż, które dzięki wdrożeniu usług wiążących się z open bankingiem mogą zbudować przewagę konkurencyjną i przyciągnąć do siebie nowych klientów.

Energetyka

Rozwiązania open bankingu bazują na założeniu, że podmioty trzecie mogą uzyskać dostęp do rachunku bankowego, a także inicjować z niego płatności. Oczywiście tylko po uzyskaniu zgody klienta.

Dostęp ten jest ściśle regulowany przepisami. Zaciągnięte dane mogą być wykorzystywane tylko w określonych celach. Dzięki otwartej bankowości firmy z sektora energetycznego mogą wdrożyć usługi, które znacznie uproszczą rozliczenia z klientami.

Przykładem może być wprowadzenie elastycznych terminów i sposobów płatności. Dzięki weryfikacji salda rachunków odbiorców możliwe jest zdefiniowanie różnorodnych reguł. Płatność może być pobierana automatycznie w określonych terminach, w chwili, której na rachunku pojawi się wynagrodzenie, czy też partiami z kilku kont. Ułatwia to obsługę płatności odbiorcy przy jednoczesnej redukcji kosztów związanych z obiegiem dokumentów.

Niedługo powszechne staną się przedpłatowe liczniki energii elektrycznej. Dzięki nim coraz więcej osób nie będzie musiało podpisywać umów z firmą energetyczną przy wynajmie mieszkania. Dzięki otwartej bankowości najpewniej okaże się, że jednym z kluczowych czynników wyboru danego sprzedawcy będzie łatwość dokonywania płatności.

Windykacja

Skuteczne odzyskiwanie należności to problem wielu polskich firm. Boryka się z nim choćby wspomniany wcześniej sektor energetyczny. Według Biura Informacji Kredytowej Polacy winni są zakładom energetycznym ponad 27 mln złotych.

Najwięcej o wyzwaniach związanych z windykacją należności wiedzą firmy specjalizujące się w egzekwowaniu długów. Nominalna wartość ogółem wszystkich wierzytelności obsługiwanych przez te podmioty, według stanu na koniec 2019 r. (najnowsze dostępne dane GUS), wyniosła 109,8 mld zł.

Otwarta bankowość może wspierać przedsiębiorstwa w zmniejszaniu kosztów związanych z windykacją należności. Pozwalają wprowadzić płatności powtarzalne, które za zgodą klienta, dokonywać się będą automatycznie. Klient nie będzie musiał pamiętać o dokonaniu wpłaty, a firma zyska na stałych wpłatach i unikaniu windykacji.

Co więcej, oszacowanie zdolności finansowej dłużnika na podstawie danych z jego rachunku będzie dużo łatwiejsze. Pozwoli to między innymi zaproponować mu korzystny harmonogram spłat i wsparcie w wyjściu z zadłużenia.

Ubezpieczenia

Otwarta bankowość w branży ubezpieczeń może poprawić doświadczenia klienta i zapewnić firmom wymierne korzyści biznesowe. Ubezpieczyciel może skorzystać z danych pozyskanych w ramach dostępu do rachunku, aby skonstruować produkty na miarę potrzeb konkretnego klienta.

Znając strukturę jego wydatków, nawyki i ewentualne wiążące się z tym ryzyka, może precyzyjnie oszacować sumę ubezpieczenia zdrowotnego lub na życie.

Podobna sytuacja ma miejsce w przypadku ubezpieczeń majątkowych. Dowiadując się z historii rachunku, o częstych naprawach instalacji domowych, składka ubezpieczenia mieszkania może zostać odpowiednio zmieniona.

Analogicznie, rzetelna informacja z rachunku wskazująca na regularne przeglądy auta lub dane dotyczące opłaconych mandatów, może wpłynąć na ofertę ubezpieczenia komunikacyjnego. Ubezpieczyciele mogą także uzyskać wiedzę dotyczącą wysokości składki, jaką klient opłaca w innej firmie i przygotować klientowi korzystniejszą ofertę, dopasowaną ściśle do jego trybu życia.

„W ubezpieczeniach, podobnie jak w przypadku windykacji, przydatne mogą okazać się mechanizmy automatycznych płatności. Opłaty za polisy są bowiem często rozłożone na kwartalne lub roczne raty, o których płaceniu klient musi pamiętać. Dzięki rozwiązaniom otwartej bankowości wygodny mechanizm nie tylko ułatwi obsługę ubezpieczenia klientowi, ale także może zachęcić go do zapłaty przed wskazanym terminem, co dodatkowo wpływa korzystnie na bilans płatności po stronie ubezpieczyciela” – podkreślił Paweł Janczura, Dyrektor Sprzedaży w Savangard.

Pożyczki i najem

Niektórym wydaje się, że branże najmu i pożyczkowa to dwie zupełnie różne kategorie usług. Jednakże łączy je wspólne wyzwanie związane z koniecznością weryfikacji zdolności finansowej potencjalnego klienta.

Dotychczas radzono sobie z tym na różne sposoby. Proszono klientów o wydruki ich wyciągów z kont. Pobierano wysokie kaucje, np. za wynajem auta. Było to jednak dość kłopotliwe dla klientów. Byli oni zmuszeni do przechodzenia czasochłonnego i często kosztownego procesu.

Otwarta bankowość umożliwia skrócenie czasu weryfikacji klienta do minimum. Dostęp do jego rachunku bankowego daje możliwość sprawdzenia zdolności finansowej w czasie rzeczywistym. Tego typu usługi mogą zostać wprowadzone w wielu firmach, niekojarzonych dotychczas z pożyczkami bądź najmem. Przykładowo, hurtownie mają możliwość w ten sposób weryfikować przedsiębiorców i na podstawie danych z ich rachunków, oferować odpowiednio długie okresy kredytowania zakupów.

Księgowość

Na automatyzacji powiązanej z otwartą bankowością może skorzystać także księgowość. Wśród żmudnych procesów z nią związanych można wymienić m.in. ręczne uzupełnianie informacji o wpływach. Odpowiednie powiązanie systemów księgowych z rozwiązaniami open bankingu umożliwia zautomatyzowaną weryfikację np. opłaconych faktur. W przypadku firmowych opłat, mogą one być uiszczane automatycznie. To pozwala także na oszczędności związane z zakupem dodatkowego oprogramowania.

„Automatyzacja to przyszłość, a otwarta bankowość umożliwia jej wdrożenie i tym samym optymalizację przepływów finansowych w różnorodnych firmach, nie tylko księgowych. Kluczem do sukcesu dla przedsiębiorstw chcących postawić na taką technologię jest skorzystanie z nowoczesnych agregatorów API, np. Whizzapi. Pozwalają one w kilka sekund zintegrować się i przetworzyć dane pochodzące z różnych banków przy wykonaniu tylko jednej interakcji. Tak naprawdę, potencjał agregatora API może być wykorzystany w każdej firmie, która zechce ułatwić w ten sposób klientom dostęp do swoich usług. Otwarta bankowość stoi już więc przed nimi otworem, warto wykorzystać szanse, jakie za sobą niesie.” – powiedział Paweł Janczura.

Jak widać, otwarta bankowość to nie tylko banki, ale i wiele innych instytucji, które mogą ułatwić życie swoim klientom. Wybierając bank, pomyślcie, czy tego typu usługi nie przydadzą się Wam osobiście lub w prowadzeniu Waszych biznesów.

Źródło: Savangard