Bank w domu, czyli przegląd 17 banków z dostępem przez internet
Jak pewnie sami spostrzegliście, w ostatnich latach człowiek stał się coraz bardziej wygodny i nieskory do kultywowania rodzinnej tradycji z poprzedniej epoki – znanej ze wspomnień wczesnego dzieciństwa czy też opowieści snutych przez rodziców przy niedzielnym obiedzie – świętego rytuału stania w kolejkach. W chwili obecnej już mało kto pamięta, że stanie w charakterystycznym „zawijasie”, potocznie zwanym „ogonkiem”, pozwalało nam na zapoznanie jakieś osoby czy też dowiedzenia się, co i gdzie można załatwić, bo akurat to coś „rzucili”. Teraz już nie ma czasu na takie formy relacji miedzyludzkich. Każdy żyje we własnym świecie, do którego niewiele osób z zewnątrz ma dostęp.. Każda minuta, a nawet sekunda jest bezcenna w wyścigu do pomyślności i sukcesu. Aby sprostać naszym wymaganiom i pragnieniom, coraz więcej instytucji udostępnia nam swoją ofertę za pośrednictwem zdalnych sposobów komunikacji. Prawdziwymi liderami w tej branży są banki, które oferują nam coraz szersze usługi bez konieczności odwiedzania ich placówek. W naszym artykule porównaliśmy oferty 17 polskich banków oferujących dostęp do konta przez internet.
Poniższa prezentacja ofert banków poprzez zdalne kanały komunikacji i dystrybucji będzie dotyczyła standardowego konta w formie elektronicznej i elementów uzupełniających, które pozwalają nam na kontakt z placówką zarządzającą naszymi pieniędzmi. Mam nadzieje, że krótka prezentacja ofert kilkunastu banków pozwoli zapoznać się z tym, co aktualnie jest oferowane, z naciskiem na to, co w danym banku jest elementem odróżniającym ofertę od pozostałych konkurentów.
Wiadomo, że istotną sprawą są koszty zarządzania, dlatego też o tym będzie napisane trochę szerzej. Ponadto krótko zaprezentowana będzie oferta depozytowa i kredytowa dostępna w prezentowanych bankach i kilka zestawień, które mogą być bardzo ciekawe dla klienta, ale… niekoniecznie dla banków.
Każdy bank opisany poniżej oferuje jako standard:
- konto oszczędnościowe,
- możliwość lokowania,
- możliwość zaciągania kredytu,
- możliwość dokonywania płatności pojedynczych
- możliwość zleceń stałych.
BANK BPH
www.bph.pl
Poza standardowymi usługami dostępnymi przez internet, w ostatnim czasie Bank BPH umożliwił inwestowanie w fundusze inwestycyjne będące w ofercie swojego Domu Maklerskiego. Udostępniony został także produkt zwany „Indywidualnym planem lokacyjnym”. Jest on hybrydą lokaty i funduszu inwestycyjnego. Ma zapewnić bezpieczeństwo lokaty z zyskiem z funduszu.
W ofercie BPH, poza dostępem do konta za pośrednictwem konta Sez@m, mamy również do dyspozycji serwis WAP i SMS, które są do dyspozycji klienta również przez 24 godziny na dobę.
Kliknij, aby powiększyć
Kliknij, aby powiększyć
Wedle informacji z działu PR Banku BPH, aktualnie z systemu bankowości internetowej korzysta blisko 216 000 użytkowników.
Oferta banku przejawia się następującymi wartościami: 0,25% oprocentowania rachunku, co plasuje Bank BPH w środku stawki ze wszystkich prezentowanych banków. Plusem wyróżniającym na tle inny banków jest stosunkowo niskie, jak na polskie realia, oprocentowanie kredytu w rachunku bieżącym wynoszące 10,9% w skali roku. Opłata za przelew za pośrednictwem internetu wynosi 0 złotych, jednak aby nie popaść w nadmierny hurraoptymizm opłata za prowadzenie rachunku z dostępem do internetu wynosi aż 8 złotych, co plasuje BPH w niechlubnej, ścisłej czołówce najdroższych pod tym względem ofert na rynku.
BANK BGŻ
www.integrum.pl
Bank BGŻ oferuje swoim klientom internetowe konto osobiste ukrywające się pod usługa o nazwie e-Integrum. Zdaniem Pani Anny Pawelskiej – Dyrektor Biura Relacji Publicznych – z tej formy kontaktu korzysta aktualnie blisko 30 000 posiadaczy kont. Z innych zdalnych form kontaktu klienci mogą korzystać jedynie z telefonu dzięki usłudze TeleIntegrum. Niestety nie ma możliwości przeprowadzania żadnych operacji na koncie bankowym za pośrednictwem WAP i SMS.
Kliknij, aby powiększyć
Kliknij, aby powiększyć
Niestety niewiele dobrego można powiedzieć o stawkach oferowanych i pobieranych za poszczególne elementy usługi e-Integrum. Oprocentowanie rachunku wynoszące zaledwie 0,1% (!!!) w skali roku daje BGŻ miejsce w ścisłej czołówce „skąpców” na polskim rynku. Oprocentowanie kredytu w rachunku w wysokości 15,75% jest ofertą ze środka tabeli. Co może trochę pocieszyć klientów to fakt, że są jeszcze droższe oferty. Pozytywem jest także to, że za przelew drogą elektroniczną bank nie pobiera opłaty. Niestety za prowadzenie rachunku musimy zapłacić 5 złotych miesięcznie.
lista bankomatów BGŻ
Bank Millennium
www.millennum.pl
Millenet – to nazwa oferty dla internautów przygotowana przez Bank Millennium dla posiadaczy rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego w tymże banku. Oprocentowanie środków zgromadzonych na koncie niestety nie poraża, ale jest dwa razy większe niż w kilku innych bankach i wynosi… 0,2% w skali roku. Za pośrednictwem millenet możemy spłacać kredyt zaciągnięty w rachunku bieżącym, o rekordowym oprocentowaniu 19,5% w skali roku! To wszystko dostępne jest z rachunku, z którego dokonanie przelewu kosztuje 0,5 zł i za korzystanie z którego trzeba płacić 4 złote miesięcznie.
Kliknij, aby powiększyć
Kliknij, aby powiększyć
Na pocieszenie mogę dodać, że za tę cenę możemy za pośrednictwem internetu korzystać z usług biura maklerskiego banku i przy odrobinie szczęścia i umiejętności uda nam się zarobić na zaciągnięcie kredytu i obsługę rachunku.
Zdaniem przedstawiciela Banku Millennium, Pana Wojciecha Kaczorowskiego, w chwili obecnej z usługi millenet korzysta 95 000 osób. Ponadto do dyspozycji klientów udostępniono serwis telefoniczny Bankolinia. Dostęp do usług za pośrednictwem WAP i SMS nie jest niestety planowany.
lista bankomatów Banku Millennium
BZWBK
www.centrum24.pl
Bank kryjący się pod skrótem BZWBK swój produkt bankowości elektronicznej nazwał BZWBK24. Poza dostępem za pośrednictwem internetu oferuje również swoim klientom dobrze rozbudowany serwis WAP i SMS oraz oczywiście standardowy serwis telefoniczny. Wedle danych, jakie posiadamy, aktualnie z bankowości elektronicznej BZWBK24 korzysta 312 000 posiadaczy rachunku w BZWBK.
Kliknij, aby powiększyć
Kliknij, aby powiększyć
Jednak to, co jest oferowane klientowi, już tak zadawalające niestety nie jest. Oprocentowanie rachunku wynoszące 0,1% to sam dół stawek oferowanych w bankach. Chluby nie przynosi też wysokość oprocentowania kredytu w rachunku – 16,99%. W sumie daje nam to obraz nader zatrważający i dający dużo do myślenia na temat dalszego korzystania z usług takiej instytucji. Sytuację pogarsza fakt, że za dokonanie każdego przelewu musimy zapłacić 1 zł z konta, za korzystanie z którego co miesiąc trzeba uiścić opłatę w wysokości 6 złotych.
Atutem tej oferty jest to, że za pośrednictwem internetu możemy dokonać przelewów zagranicznych i doładować sobie lub osobom nam bliskim karty pre-paid oferowane przez operatorów GSM.
lista bankomatów BZWBK
Citibank Handlowy
www.online.citibank.pl
Produkt bankowości internetowej Banku Citibank Handlowy to usługa Citibank on-line, z której, wedle pozyskanych przez nas danych, korzysta obecnie 180 000 klientów Citibanku. Klienci poza standardową ofertą mogą korzystać z usług inwestycyjnych, których ciekawym wyróżnikiem są Inwestycje Dwuwalutowe dostępne dla posiadaczy Konta Osobistego w Banku Handlowym w Warszawie SA. Minusem jest dość wysoko postawiona poprzeczka – minimalna wartość inwestycji to 100 tysięcy złotych lub ekwiwalent tej kwoty w innej walucie.
Kliknij, aby powiększyć
Kliknij, aby powiększyć
Sama oferta ROR-u z dostępem on-line też raczej nie przekonuje. Oprocentowanie rachunku wynoszące 0,1% bardziej zniechęca, niźli zachęca do korzystania z usług, a oprocentowanie kredytu w rachunku bieżącym wynoszące 18,99% to pozycja wice lidera (nie ma się z czego cieszyć!) pod względem wysokości oprocentowania spośród wszystkich prezentowanych ofert. Za przelew dokonany z naszego konta poprzez internet nic nie zapłacimy, ale za korzystanie z takiej możliwości trzeba uiścić kwotę 4,99 złotego za miesiąc. Oczywiście do dyspozycji jest również infolinia i serwis SMS.
lista bankonatów Citibank Handlowy
DB-PBC SA
e-bank.db-pbc.pl
Deutsche Bank PBC S.A. oferuje klientom produkt o nazwie DB internet oraz standardowy Teleserwis. Niestety nie ma jak na razie serwisu WAP i SMS. Zdaniem Pani Magdaleny Marjankowskiej z działu PR Deutsche Bank PBC, aktualnie z dostępu za pośrednictwem internetu korzysta blisko 19 000 posiadaczy kont.
Kliknij, aby powiększyć
Kliknij, aby powiększyć
Posiadacze konta otrzymują oprocentowanie rachunku w wysokości 0,3% na rok i plasujące się w dolnej części. W miarę atrakcyjnie oprocentowany, na tle innych prezentowanych ofert, jest natomiast kredyt w rachunku – 13,55%.
Za przelew opłata wynosi 0 złotych, a za prowadzenie rachunku trzeba zapłacić 6,5 złotego miesięcznie.
lista bankomatów Deutsche Bank PBC
Fortis Bank
fortisbank.com.pl
W ofercie Fortis Banku znajduje się produkt o nazwie e-Pakiet. Jest to konto osobiste, którego cechą szczególną jest wydawana standardowo bezpłatna karta Visa Elektron, pozwalająca na gratisowe wypłaty gotówki z bankomatów na całym świecie! Dostęp do konta jest możliwy poprzez internet i Teleserwis. W fazie wstępnej znajduje się aktualnie serwis WAP, za pośrednictwem którego aktualnie możemy jedynie zapoznać się z aktualną ofertą banku.
Kliknij, aby powiększyć
Kliknij, aby powiększyć
Niezaprzeczalnym atutem konta e-Pakiet jest oprocentowanie wynoszące aż 3,5%, dzięki któremu Fortis Bank jest jednym z liderów rynku. Kredyt w rachunku w wysokości 12% jest również jednym z tańszych spośród prezentowanych banków. Nie ma również żadnych opłat za dokonanie przelewu, jednak za prowadzenie rachunku pobierana jest co miesiąc kwota 7 złotych. W chwili obecnej z internetowego dostępu do konta korzysta 8 000 klientów Fortis Banku.
ING Bank Śląski
www.ingbank.pl
W ramach swojej oferty ING Bank Śląski udostępnił swoim klientom serwis internetowy pod nazwą ING Bank On-line. Jak poinformował nas Pan Hubert Kifner z Biura Prasowego ING banku, aktualnie z tej formy kontaktu z bankiem korzysta już 119 000 klientów.
Kliknij, aby powiększyć
Kliknij, aby powiększyć
Rachunek oprocentowany jest niestety tak, jak we wszystkich dużych bankach – bardzo słabo, bo tylko 0,1%. Kredyt w rachunku też specjalnie nie zachęca, gdyż kosztuje nas 15% w skali roku. Za dokonanie przelewu zapłacimy 1 złoty, dodatkowo trzeba płacić za prowadzenie rachunku – 6 złotych miesięcznie. Tak jak i inni duzi detaliści, również ING Bank próbuje zachęcić klientów do swoich usług internetowych, oferując dodatkowo usługi inwestycyjne z portfela własnego domu maklerskiego.
lista bankomatów ING Bank Śląski
Inteligo
www.inteligo.pl
Bank Inteligo to jeden z trzech prezentowanych w tym zestawieniu banków stricte internetowych, czyli w założeniu bez własnej sieci placówek, jednakże po ostatnich zmianach na rynku właścicielskim pełni aktualnie rolę internetowego ramienia banku PKO BP. Jak przystało na bank internetowy, klient ma do dyspozycji serwis internetowy, infolinię, serwis WAP i SMS. Cechą charakterystyczną oferty Inteligo jest możliwość otworzenia wspólnego konta, które można otworzyć z dwoma lub nawet trzema osobami. Osoby te nie muszą być z Tobą spokrewnione, możesz więc otworzyć konto wspólne wraz ze swoim partnerem lub kolegą.
Kliknij, aby powiększyć
Kliknij, aby powiększyć
Oprocentowanie rachunku jest całkiem niezłe i wynosi 2%, co plasuje ofertę Inteligo tuż za podium pośród najlepszych pod tym względem. Minusem oferty Inteligo jest brak możliwości zaciągnięcia kredytu w rachunku. Taki produkt po prostu nie jest oferowany. Za wykonanie przelewu zapłacić trzeba 0,99 zł, co plasuje ofertę na trzecim miejscu wśród najdroższych. Prowadzenie rachunku jest darmowe, chyba że mamy poniżej 100 zł na koncie – wówczas musimy się liczyć z wydatkiem 4,99 zł za obsługę konta. Jak informuje nas Pani Eliza Przybylska – Brand Manager Inteligo – rachunki posiada 312 000 klientów.
lista bankomatów Inteligo
Kredyt Bank
www.kredytbank.pl
Kredyt Bank ma w swojej ofercie usługę KB24, która umożliwia dokonywanie operacji za pośrednictwem telefonu i internetu przez 24 godziny na dobę z dowolnego miejsca na świecie. Niestety nie ma serwisów WAP i SMS. Z takich form kontaktu z bankiem, wedle informacji Pani Ewy Krawczyk z biura PR Kredyt Banku, korzysta już 107 000 klientów.
Kliknij, aby powiększyć
Kliknij, aby powiększyć
Oprocentowanie rachunku wynoszące 0,3% nie może być zaliczone do zadowalających wobec 14,5% za kredyt w rachunku bieżącym. Pierwsza wartość to tylko jedna dziesiąta tego, co oferują najlepsi pod tym względem, a tylko trzy razy więcej od najgorszych ofert rynkowych. Ku pokrzepieniu serc, nie zapłacimy za przelew, ale za prowadzenie rachunku niestety zmuszeni jesteśmy uiścić co miesiąc opłatę w wysokości 5 zł.
lista bankomatów Kredyt Banku
Lukas Bank
www.lukas.pl
LUKAS e-Bank, bo tak właśnie nazywa się internetowa oferta Lukas Banku, oferuje dość przeciętne oprocentowanie rachunku w wysokości 1% – daje to dopiero siódmą lokatę spośród prezentowanych banków. 13,9% za kredyt w rachunku to tez żadna rewelacja, a raczej środek stawki.
LUKAS e-Bank wyróżnia się pod jednym i szczególnym względem – zarówno za prowadzenie rachunku, jak i za dokonanie przelewu opłata wynosi 0 złotych. Podobne stawki oferuje jeszcze tylko jeden bank.
Kliknij, aby powiększyć
Kliknij, aby powiększyć
Wedle informacji pozyskanych od Pani Anny Wożniak z komórki PR Lukas Banku, z internetowego konta korzysta 147 000 klientów. Nie ma niestety dostępu do konta za pośrednictwem WAP i SMS.
lista bankomatów Lukas Banku
mBank
www.mbank.com.pl
mBank to kolejny stricte internetowy bank w naszym zestawieniu i zarazem jeden z prekursorów tego segmentu rynku w Polsce. Można powiedzieć, że to właśnie on nadaje ton rozwoju i wyznacza nowe standardy obsługi klienta. Niestety mBank zaczął wykorzystywać pozycję dominującą i powoli zaczyna wprowadzać opłaty za podstawowe operacje. Według danych uzyskanych od Pani Magdaleny Ossowskiej z Wydziału Komunikacji i Zarządzania Marką, w mBanku ma swoje rachunki aż 649 000 osób.
Kliknij, aby powiększyć
Kliknij, aby powiększyć
Dostęp do serwisu jest możliwy poprzez internet, infolinię (tzw. mLinię) oraz WAP i SMS. W ofercie znaleźć można także, podobnie jak w BZWBK, możliwość doładowania kart pre-paid, a ponadto możemy zapisać się do Otwartego Funduszu Emerytalnego, będącego częścią grupy kapitałowej BRE Banku i nabyć jednostki uczestnictwa w funduszach inwestycyjnych w swoistym Supermarkecie Funduszy Inwestycyjnych. Oprocentowanie rachunku wynosi 3%, co daje miejsce w pierwszej trójce na rynku, a kredyt w rachunku nominowany jest kwotą 9,95% co plasuje ofertę mBanku na miejscu pierwszym. Od niedawna za przelew musimy już płacić 0,5 zł (wcześniej był darmowy). Na razie nie ma opłat za prowadzenie rachunku.
lista bankomatów mBanku
Multibank
www.multibank.pl
Multibank to kolejny podmiot rynkowy z grupy kapitałowej BRE, który oferuje swoim klientom konta osobiste z dostępem poprzez internet. W przeciwieństwie do mBanku, Multibank posiada jednak sieć własnych oddziałów.
Kliknij, aby powiększyć
Kliknij, aby powiększyć
Poprzez Multi On-line mamy dostęp do konta o oprocentowaniu 2,75% (to czwarta pozycja na rynku). Kredyt w rachunku w wysokości 11,8% to również pozycja numer cztery. Za przelew poprzez internet nie płacimy, ale trzeba ponieść koszt obsługi rachunku – 3 zł miesięcznie. Istnieje możliwość dostępu do konta poprzez serwisy WAP i SMS.
lista bankomatów Multibanku
Nordea Bank
www.nordeabank.pl
Konto Solo to produkt Nordea Banku, z którego możemy korzystać poprzez internet, WAP i SMS. „Z konta Solo korzysta aktualnie 25 000 klientów banku” – poinformowała nas Pani Joanna Krawczyk z Działu Marketingu i PR Nordea Banku
Kliknij, aby powiększyć
Kliknij, aby powiększyć
Oprocentowanie rachunku wynosi 0,8% (środek stawki wszystkich banków) oraz kredyt w rachunku w wysokości 15% nie zachęcają zbytnio. Opłata za przelew w cenie 0,6 zł i opłata za obsługę rachunku 3 zł miesięcznie sprawiają, że konto Solo to raczej oferta dla filantropów.
lista bankomatów Nordea Bank
Pekao SA
www.pekao24.pl
W ofercie Banku Pekao SA znajdziemy usługę pod nazwą Pekao24, pod którą kryją się infolinia TelePekao, serwisy WAP i SMS oraz oczywiście serwis internetowy PekaoInternet, z którego korzysta 300 000 posiadaczy kont w tymże banku.
Kliknij, aby powiększyć
Kliknij, aby powiększyć
Cóż można powiedzieć o ofercie Pekao SA? Chyba tylko tyle, że jest liderem, ale niestety negatywnym – oprocentowanie rachunku w wysokości 0,1 % to sam dół dołów, kredyt w rachunku to też miejsce medalowe ze stawką 18,25%, a opłaty za przelew 0,6 zł (lokata tuż za podium) i 8,5 zł miesięcznie za prowadzenie rachunku to miejsce drugie spośród najdroższych.
lista bankomatów Banku Pekao S.A.
Raiffeisen Bank Polska
www.raiffeisen.pl
Również ten bank oferuje dostęp do rachunku za pośrednictwem internetu poprzez usługę Raiffeisen on-line, z której korzysta aktualnie blisko 10 000 klientów banku. Możliwy jest dostęp poprzez serwisy SMS, ale tylko dla klientów sieci Era i Plus. Nie ma serwisu WAP.
Kliknij, aby powiększyć
Oferta banku skierowana jest raczej do klientów zamożnych. Oprocentowanie rachunku na poziomie 0,2% raczej nas nie rozpieszcza, przy jednym z najdroższych kredytów w rachunku 17,5%. Zerową opłatę za przelewy rekompensuje opłata za prowadzenie rachunku wynosząca aż 10 zł miesięcznie. Daje to bankowi Raiffeisen Bank Polska miano niezagrożonego lidera.
lista bankomatów Raiffeisen Bank Polska
Volkswagen Bank direct
www.vwbankdirect.pl
Volkswagen Bank direct (VW Bank direct) to kolejny bank tylko i wyłącznie internetowy, do którego możemy się udać tylko za pośrednictwem komputera. Co ciekawe, bank nie udostępnia serwisów WAP i SMS, ale posiada Telecentrum z darmowym numerem dostępowym. Aktualnie z oferty korzysta 38 000 klientów.
Kliknij, aby powiększyć
Kliknij, aby powiększyć
Pewnie znacie przypowieść o Goliacie i Dawidzie? Przedstawiamy Wam, naszym zdaniem, prawdziwego Dawida rynku bankowego. Najlepsze oprocentowanie rachunku 3,5%, kredyt w rachunku w wysokości 10,5% – to drugie miejsce spośród wszystkich prezentowanych. Do tego zerowa stawka za przelewy i prowadzenie rachunku – to również miejsce pierwsze dzielone wraz z ofertą Lukas Banku. Krótko mówiąc – prawdziwy pogromca „wielkich” rynku detalicznego.
lista bankomatów Volkswagen Bank direct
Poniżej zamieszczamy tabele zawierają zestawienie wszystkich zaprezentowanych wyżej banków w kilku konfiguracjach. Zapraszamy do przyjrzenia się poniższym zestawieniom, a ocenę i wnioski pozostawiamy czytającym.
Zestawienie e-banków – kliknij, aby powiększyć
Tabelka zalet i wad – kliknij, aby powiększyć
Na koniec jednak podzielimy się naszymi własnymi refleksjami i przydzielimy redakcyjne rekomendacje. Wniosek podstawowy jes taki, że im większy bank, tym mniej korzystna jest oferta dla przeciętnego klienta. To banki małe i średniej wielkości przejawiają większą troskę o powierzone im nasze pieniądze i oferują nowe rozwiązania za godziwą cenę. „Wielcy” rynku wykorzystują swoją dominującą pozycję i usługi dostępne przez zdalne kanały komunikacji w relacji „bank–klient” traktują bardziej jako swoisty „element obowiązkowy”, który musi być i jako tako uzupełniają własną ofertę, na której również chcą zarobić przy jak najmniejszym koszcie własnym.
Rekomendacje przydzielamy w dwóch klasyfikacjach: generalnej oraz dla banków z własnymi oddziałami, do których możemy się udać i załatwić swoje sprawy, gdy nostalgiczna nuta obudzi w nas kolejkową tęsknotę.
W klasyfikacji generalnej rekomendowanymi przez naszą redakcję są:
Volkswagen Bank direct – zdecydowany zwycięzca. Jak widać, można zaoferować konkurencyjny produkt za niska cenę. Miejmy nadzieję, że Volskwagen Bank direct wskaże innym kierunek rozwoju.
dla Volkswagen Bank direct
mBank – za to, że jest prekursorem rynku i nadal ma ofertę godną zainteresowania. Choć wprowadzenie opłat za przelewy chluby mu nie przynosi, to mBank nadrabia to najtańszą ofertą kredytu w rachunku.
dla mBank
Multibank – za to, że stara się konkurować swoją ofertą z bankami internetowymi i robi to skutecznie. Ponadto dla Multibanku zwycięstwo za najlepszą ofertę pośród banków z własnym oddziałem (której ciąg dalszy poniżej), dobre oprocentowanie rachunku i dość dobrą ofertę kredytu w rachunku.
dla Multibank
Lukas Bank – za to, że nie pobiera opłat za przelew i prowadzenie rachunku. Ma potencjał na lepszą pozycję, jeśli przedstawiciele banku pomyślą o wyższym oprocentowaniu rachunku.
dla Lukas Bank
Fortis Bank – za dobrą ofertę oprocentowania rachunku i kredytu. Jednocześnie mogący zyskać więcej po korekcie ceny za prowadzenie rachunku.
dla Fortis Bank
